С 1 июля в России начали действовать ограничения по полной стоимости кредитов: кредиты подешевели, но получить их стало сложнее. Заемщик должен быть безупречен.
Но и с теми, кто когда-то оступился на финансовом пути, банки прощаться не готовы. Почему банки заинтересованы в клиентах с просрочкой и как предлагают им исправить кредитную историю, разбираемся вместе с зампредправления банка «Кольцо Урала» Константином Богатыревым.
— Недавно вы ввели кредитный продукт специально для клиентов с испорченной кредитной историей. Почему вы обратили внимание на эту категорию клиентов именно сейчас?
— До 2008 года потребительское кредитование очень быстро росло. Уровень закредитованности с каждым годом становился все выше. Мы, работая на этом рынке, замечали, что у заемщиков остается все меньше и меньше свободного остатка от доходов. Причем занимали у банков на все подряд. Появилась определенная мода: в доме должен быть большой телевизор, а у половины семьи — айфон.
В конечном итоге мы пришли к нынешнему положению, когда многие перестали справляться с нагрузкой. Причины разные: потеря источника дохода, снижение размера зарплаты — и ты больше не можешь обслуживать все свои кредиты.
— Количество благонадежных клиентов стало уменьшаться?
— Совершенно верно. Раньше была категория людей, кто хотел взять кредит, но не мог. А теперь к ним добавилась категория тех, кто может, но не хочет.
Условно допустивших просрочки можно разделить на две группы. Первые все осознали и понимают, что по долгам нужно платить. Вторым безразлично, что с ними будет дальше. Они не думают о том, что в каких-то обстоятельствах кредит — это помощь, будь то автокредит, ипотека или кредиты на лечение от тяжелой болезни.
А куда пойдут все люди, которым отказывают банки? Они пойдут на рынок микрофинансовых организаций. В худшем случае на рынок черных ростовщиков: «мы дадим тебе денег, но на время кредита ты свою квартиру перепишешь на нас».
Но ведь их жизнь продолжается. И мы решили предложить таким клиентам улучшить свою кредитную историю.
— А разве это возможно? Если ты совершил просрочку, то она в твоей кредитной истории останется навсегда.
— Обращу ваше внимание: я не говорю «исправить», только «улучшить». Для банка ваша кредитная история выглядит намного более привлекательной, если последний кредит вы погасили без нареканий, даже если до этого вы допускали просрочки.
— На улучшение может рассчитывать любой клиент? Вы сами говорили, что среди просрочников есть сознательные и не очень.
— Если ты сейчас должен банку, но не можешь рассчитаться, то тебе не к нам. Мы хотим работать с сознательными клиентами: по последнему кредиту у них могла быть просрочка, но сейчас долг уже погашен. Поэтому мы заключили соглашение с одной из микрофинансовых организаций и разработали совместный кредитный продукт «Перезагрузка».
— Расскажите, как работает ваша «Перезагрузка»?
— Это небольшой кредит на сумму до 30 тысяч рублей. Успешно справившись с выплатой микрозайма, клиент сможет рассчитывать на одобрение банковского кредита на большую сумму в будущем.
Мы в данном случае выступаем лишь агентом: продаем услугу МФО клиентам, которые приходят в банк, но получают отказ, и даем шанс исправиться.
— Какова цена искупления кредитных грехов?
— Порядка 1,4% в день. Да, это дороже классического банковского кредита. Но и суммы тут небольшие. Человек берет 10 тысяч рублей, а через полгода отдает 20 тысяч. Особенно если учесть, что успешно закрытый микрозайм — это входной билет на рынок банковских кредитов. Это цена не только денег, но и кредитной истории.
— Берете ли вы какие-то дополнительные комиссии?
— Нет. Банк с клиента не берет ничего.
— Человек взял микрозайм, удачно расплатился по нему и снова пришел в банк. Сколько вы готовы выдать ему денег?
— Положительная кредитная история по последнему займу влияет лишь на то, одобрит банк кредит или нет. А сумма возможного займа рассчитывается уже из текущих доходов и расходов, профессии и сферы занятости, наличия имущества и так далее.
— Выходит, просрочка по кредиту — не смертный грех для кредитора. А банкротство? Законодательство о банкротстве граждан вот-вот в очередной раз должно вступить в силу. Вы готовы будете кредитовать банкротов?
— Сегодня — нет. В случае с просрочкой человек смог сам рассчитаться по своим долгам. А в случае с банкротством — нет, вместо него его финансовые проблемы решает суд и финансовый управляющий.
— Становление института кредитных историй у нас только начинается. Как в ближайшие годы оно изменит нашу жизнь?
— Институту кредитных историй предстоит еще много всего интересного. Это информация, которая может сказать о тебе очень многое — с кем и как ты ведешь дела, будь то работодатель или страховщик, банк или твоя будущая жена. Уже сейчас в кредитной истории могут отражаться обязательства человека по оплате услуг ЖКХ, налогов, алиментов… Более того, к этому документу стали проявлять интерес не только финансовые компании, но и крупные работодатели. Это ваше второе резюме — честное и беспристрастное. Так что возможность исправить в нем неприглядные моменты точно будет пользоваться спросом.
Подготовлено по материалам ИА БанкИнформСервис
Для получения услуги «Перезагрузка» можно обратиться в офис банка «Кольцо Урала» по адресам:
г. Ревда ул. Цветников, 40,
г. Ревда ул. Максима Горького, 19
Тел. 8 (34397) 3-30-80
На все интересующие вопросы вам смогут ответить сотрудники контакт-центра банка по бесплатному номеру 8 800 500-50-11.
ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА», Лицензия ЦБ РФ №65
Публикация на правах рекламы.
